Qué calcula

Un cuadro de amortización muestra cada cuota a lo largo de la vida del préstamo, separada en intereses y principal, con el saldo pendiente tras cada una. Es la forma de ver el coste real de endeudarse y no solo la cuota mensual.

Cómo se calcula

En un préstamo de cuota constante, el pago es fijo y se deriva del principal, el tipo periódico y el número de periodos. Cada periodo se cobran intereses sobre el saldo pendiente y el resto de la cuota reduce principal. Como el saldo baja, la parte de intereses se encoge y la de principal crece, aunque la cuota nunca cambie.

Cómo interpretar el resultado

Las primeras cuotas son casi todo intereses, por eso amortizar una hipoteca en los primeros años apenas mueve el saldo. El total de intereses a lo largo de la vida es la cifra relevante para comparar préstamos, no la cuota mensual: un plazo más largo siempre baja la cuota y casi siempre eleva el coste total. Cualquier cuota extra aplicada a principal elimina todos los intereses futuros que ese principal habría generado, y por eso amortizar pronto vale mucho más que el mismo importe más tarde.

Ejemplo resuelto

300.000 a 30 años al 6% da una cuota mensual de unos 1.798,65. La primera cuota son 1.500 de intereses y solo 298,65 de principal. Los intereses totales del plazo completo rondan los 347.515, más que el importe prestado. Añadir 200 al mes reduce el plazo a unos 24 años y ahorra alrededor de 87.000 en intereses.

Preguntas frecuentes

¿Por qué gran parte de la primera cuota son intereses?

Porque los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, y al principio el saldo está en su máximo. A medida que el saldo baja, el cargo por intereses baja con él, de modo que una parte cada vez mayor de la misma cuota va a principal.

¿Amortizar anticipadamente ahorra dinero de verdad?

Sí, y de forma desproporcionada cuando se hace pronto. Cada euro extra de principal elimina de forma permanente los intereses que ese euro habría devengado durante todo el plazo restante. Confirma que la entidad aplica las amortizaciones a principal y no las trata como cuotas anticipadas.

¿Qué diferencia hay entre el tipo de interés y la TAE?

El tipo de interés valora solo el préstamo. La TAE incorpora comisiones y puntos, expresados como tasa anual, por lo que es mejor base para comparar ofertas, aunque asume que mantienes el préstamo hasta el final, cosa que la mayoría no hace.